Pagos por móvil: la banca ya no tiene el monopolio

"El móvil se ha convertido en el centro de nuestras vidas. Y eso incluye algo que hacemos varias veces al día: pagar". Así explica David Alonso, director del área de empresas de Samsung España, la ambición de la coreana con Samsung Pay, su solución de pagos en el móvil. España ha sido el primer país europeo donde lo ha lanzado (el cuarto del mundo).

 Y no está solo, ni mucho menos. Bancos, tecnológicas, telecos y 'startups' quieren convertirse en la próxima cartera en tu móvil, tal y como han expuesto varios directivos del sector durante la reciente mesa redonda 'El futuro y la innovación de los medios de pago', organizada por El Confidencial e ING Direct España.

 Pocos países como España están más preparados para adoptar las nuevas tendencias de pagos con móvil. Dos datos: un 70% de los terminales de punto de venta (TPVs), según Visa Europa, ya están adaptados a la tecnología NFC para acercar el móvil y pagar sobre la marcha. Y España es además uno de los países con mayor penetración de 'smartphones' a nivel mundial, por encima del 85% sobre el total de celulares. 

Todo ello nos hace en teoría el lugar ideal para la adopción de pagos a través del móvil. Sin embargo, tras años de pruebas, la opción de pagar con el 'smartphone' en comercios aún no acaba de despegar mientras que otras tendencias, como los pagos entre personas mediante aplicaciones, sí están pegando fuerte. 

 "Creemos que todo lo que tiene que ver con los pagos inmediatos, con enviar dinero de una cuenta a otra en segundos, a cualquier hora y cualquier día del año, sin ceñirse a los tiempos de la banca tradicional, es la infraestructura con mayor proyección de futuro. Será un revulsivo para las compañías de tarjetas de crédito y los bancos", explica Gonzalo Caselles, director de medios de pago de ING Direct España.

 No hay entidad financiera en España que no esté apostando por los pagos a través del celular. Desde los primeros pilotos de La Caixa/CaixaBank hace años a las actuales 'carteras' virtuales del BBVA y Santander. Ahora ING ha dado un paso más allá apostando por el pago entre personas a través del móvil con Twyp, una aplicación que ya con más de 300.000 usuarios tras un año de funcionamiento. Y nadie quiere quedarse atrás.

 Tecnológicas como Samsung y Apple han estrenado sus propias soluciones de pagos, al igual que operadoras y compañías de tarjetas de crédito, mientras que las pequeñas 'startups' han creado su propia revolución 'fintech'.

"Los operadores tradicionales, la banca y las empresas de tarjetas, hemos dejado de tener el monopolio del pago. Pero eso es bueno, es un revulsivo, nos obliga a todos a innovar y a ofrecer al cliente algo diferente. Es la carrera en la que estamos todos", dice Caselles. "Se ha desdibujado la cadena de pago tradicional y ahora diferentes y nuevos actores quieren y pueden participar.

 Y quien gana es el cliente: puede elegir la forma de pago que más se adecúa a sus necesidades y estilo de vida", explica Paloma Real, responsable de desarrollo de negocio de Mastercad. "Son los gigantes digitales, las tecnológicas, los que aceleran este proceso, y el resto tenemos que sumarnos y transformarnos", añade.

MobiPay, con los tres grandes bancos y telecos, no salió bien, tampoco Yaap. Y ahora Bizum. Observamos esta iniciativa con... curiosidad

Parte de esta transformación de las empresas tradicionales para intentar subirse al mundo digital se puede comprobar en ideas como Yaap, un proyecto de pagos a través del móvil liderado por Movistar, CaixaBank y Banco Santander que se lanzó en el 2014 pero acabó en fracaso. Bizum es la nueva iniciativa de 27 bancos para lanzar una 'app' común de pagos... que competirá con las iniciativas individuales de cada uno. 

 "Recuerda al caso de MobiPay, con los tres principales bancos y operadoras, y no salió bien. Tampoco funcionó Yaap. Y ahora Bizum. Observamos esta nueva iniciativa con... curiosidad", señala Paloma Real. 

Nuevas formas de consumo... y de pago 

La realidad del sector financiero y las formas de pago ha cambiado a la vez que las propias costrumbres de los usuarios. "La forma de consumir se ha transformado por completo. Y eso se ve en los pagos. Antes, el momento de pagar era un evento único: ibas a la tienda y abonabas en efectivo. 

Ahora hay múltiples situaciones: en aplicaciones, por internet desde el PC, desde el móvil a otra persona… Y encima el cliente interactúa con todas las compañías prestando servicios. Yo soy cliente de Samsung, de Vodafone, de PayPal y de ING, y a través de ING tengo mi tarjeta Mastercard. Es una nueva realidad", explica David Alonso, de Samsung.

 Sin embargo, aunque ahora haya muchas más opciones de pago, utilizar el móvil para abonar en un comercio sigue siendo una excepción en España. "Solo el 10% de los pagos en comercios se realizan con tarjetas contactless y, por debajo, menos del 5%, con móvil", dice Paloma Real. Para Patricia Manso, manager de Mobile Commerce de Vodafone, la explicación está en las barreras a la hora de adoptar una nueva forma de pagar físicamente. 

"Llevamos toda la vida usando efectivo o tarjetas. Utilizar el móvil en las tiendas cuesta, nos obliga a adoptar una nueva costumbre. Eso no ocurre con los pagos digitales, llevamos ya haciéndolos desde el ordenador por internet durante años. Pasar a utilizar el móvil y las 'apps' no es un cambio de hábitos tan grande".

 Javier Moreno, director de ventas de PayPal, cree que la clave del futuro de los pagos está en mostrar una ventaja clara al consumidor para que se pase a pagar con el móvil. "Lo importante es pensar qué aporta de comodidad y de valor al consumidor utilizar el 'smartphone' en un comercio frente a sacar la tarjeta contactless. ¿Qué diferencia hay entre una cosa y otra para el usuario?

 ¿Qué gana? Poco o nada. En cambio, si llegas a una gasolinera, te llenan el depósito y, sin bajarte del coche, pagas desde el móvil en unos segundos, eso sí que aporta valor. Creo que este tipo de servicios son los que realmente tienen futuro y van a seguir creciendo".                    (El Confidencial, 21/11/16)